又到了返乡团圆的时节。辛苦了一年的打工族们，正背起行囊，满载着一年的收获与储蓄，期待为家人送去一份“安心”与“温暖”。但受制于金融知识匮乏等因素，大部分打工族并没有将这笔储蓄“收益最大化”，实际上，这笔钱有着更广阔的应用空间。

今天，生财君就为打工一族送上契合自身需求的“理财锦囊”，希望能帮助大家在考量生活现状的基础上，充分利用闲置资金，用自己的能力创造和守护幸福。

“近年来，随着国家惠民政策的持续普及，同时伴随中小企业的蓬勃发展，居民整体收入水平稳步提升，家庭可支配收入迅速积累，居民手中的余钱越来越多。”中国工商银行北京昌平支行个人客户经理张艳说。

但是，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心的调查显示，我国家庭金融知识匮乏，城乡差距大。具体来看，我国家庭金融知识指数仅为42，明显低于美国的75.3和荷兰的78.8。

其中，城市家庭金融指数为51.4，郊区家庭仅为29.4，郊区家庭持有股票、债券、基金、理财产品等风险资产的家庭比例仅为1.6%，远低于10.4%的全国平均水平，理财现状不容乐观。

“受传统思维模式和金融知识匮乏等因素影响，郊区居民多选择旧的方法直接把余钱存入银行，因此，为他们量身打造理财方案，丰富他们的金融知识已成为重中之重。”张艳说。

举个真实的例子。小蔡夫妻是北京昌平区某村的居民，小蔡30岁，在附近一家工厂上班，月工资6000元；妻子小王28岁，在超市做导购，平均每月4000元左右收入，两人有一个3岁半的女儿，在上幼儿园，平时由其母亲照顾。

小蔡目前有宅基地两处，一处居住，一处出租，年租金10万元，家有固定存款40万元左右，无其他理财产品。目前的家庭月开销在3000元左右。

“在充分了解了小蔡夫妻的家庭状况和理财需求后，我认为，除去生活开销，小蔡目前的家庭年收入在20万元左右，加上40万元的存款，生活较为富裕，倒是除了存款没有购买任何理财产品，缺乏必要的理财意识和理财规划，建议重新规划，将家庭资产实现收益最大化。”张艳说。

一是搭配购买银行理财产品，稳定收益。具体来看，银行系列理财产品的预期年化收益率一般均高于定期存款收益率，属于浮动收益型产品，非保本产品可参考历史年化收益率进行购买，稳妥与收益并重，在保值的基础上实现财富增值。

二是购买货币基金或债券基金，提高收益率。小蔡夫妻平时生活较为简朴，孩子也已上幼儿园，各项费用支出趋于稳定，建议将每月结余的60%至70%用来购买流动性较强的货币基金或债券基金，这两种投资理财方式起点低，认购、赎回方便，收益率高于活期且相对稳定，是流动资金较好的理财工具，也可做为家庭紧急备用金，以备不时之需。

此外，随着城市化进程的加快，土地资源越来越稀缺，房屋增值空间较大，建议小蔡把出租的房屋装修成门脸房出租，租金会有较大幅度提升，用来配置固定收益类产品，以抵消物价上涨所带来的生活成本开支。

三是购买保险，增加家庭保障。小蔡夫妻作为家庭主要经济支柱，为了避免可能存在的人身意外风险，建议购买人身保险。他们可以选择以双方为被保险人，子女为受益人来投保以定期寿险为主险，意外伤害保险作为附加险的险种。同时可为孩子配置意外险和少儿教育险，可以分摊孩子教育的相关费用。

四是提早规划父母赡养问题。对于郊区家庭而言，老人赡养也是一个棘手的问题，随着父母年龄的增加，相关保障又不如城市老人全面，赡养费用可能是一笔不小的开销，建议小蔡夫妻为双方父母购买重疾险或万能险，多为家庭规划一些安全保障。为父母的养老问题提前规划，早做准备。

“最后需要特别提醒的是，随着互联网金融开始向城镇区县渗透，披着P2P外衣的庞氏骗局、裹着O2O糖衣的金融迷局开始席卷农村，裹挟着那些省吃俭用的老年人，梦想着发家致富的青年人走向深渊。”张艳说，因此，投资理财还是要找靠谱的专业机构，多咨询，多对比，多分析，不要为了一时的利益和诱惑，掉进互联网金融诈骗的深渊。